Zdravstveno osiguranje u SAD poskupljuje, a poslodavci sve više prebacuju račun na radnike

Američke kompanije ponovno se suočavaju s rastom troškova zdravstvenih pogodnosti, a uobičajeni odgovor poslodavaca je prebacivanje tih troškova na radnike. Kako je izvijestio Wall Street Journal, udio zdravstvenih troškova koje radnici plaćaju preko svojih plata raste još brže od ukupnog poskupljenja zdravstvene zaštite.

Nedavna studija konsultantske kuće Mercer pokazuje da bi ukupni trošak zdravstvenih pogodnosti po zaposlenom u 2027. godini porastao 8,2 posto, i to nakon planiranih mjera poslodavaca za smanjenje troškova — što bi bio najveći rast od 2003. godine. Bez tih mjera, kompanije su Merceru navele da bi njihovi postojeći planovi poskupjeli oko 11 posto.

Alternative postoje, ali zahtijevaju trud

Umjesto jednostavnog prebacivanja troškova na radnike, poslodavci — posebno manja preduzeća, od kojih njih 44 posto ne nudi nikakve zdravstvene pogodnosti — imaju i druge opcije. Jedna od njih je takozvani ICHRA plan (individual coverage health reimbursement arrangement), kod kojeg poslodavac ne kupuje grupno osiguranje, već radnicima nadoknađuje troškove kada sami obezbijede zdravstveno pokriće. Takav HRA nije za svakoga, ali je dobro rješenje, posebno za vlasnike malih biznisa — i upravo zato je usvajanje ICHRA planova među poslodavcima s manje od 100 zaposlenih poraslo između 73 i 128 posto.

Druge mogućnosti uključuju zdravstvene štedne račune (HSA), koje je obično lako povezati s osiguravajućim planovima koji imaju visoke franšize. Osnivanje HSA plana zahtijeva simboličan trošak, ali zaposleni na njih mogu uplaćivati svoj novac prije oporezivanja i njime pokrivati zdravstvene troškove — franšize, participacije, lijekove na recept, mnoge lijekove bez recepta te stomatološke i vidne usluge koje polica možda ne pokriva. HSA omogućava zaposlenima da smanje oporezivi dohodak i tako uštede na zdravstvenim troškovima. Novac raste bez poreza, nema obaveznog podizanja sredstava, a radnik ga zadržava i pri promjeni posla.

Samosiguranje je nekad razmatralo samo najveće kompanije, ali njemu se sada okreće i rastući broj manjih poslodavaca. Neki klijenti autora ovog teksta potpisali su takozvane level funded planove, kod kojih poslodavac sam nadoknađuje zdravstvene troškove radnika do određenog iznosa, a za veće zahtjeve kupuje stop-loss pokriće. Kompanije koje se same osiguravaju počinju pažljivije pratiti koliko njihovi zaposleni plaćaju iz džepa, pa sve više pregovaraju cijene s lokalnim urgentnim centrima, zdravstvenim pružaocima usluga i apotekama te traže od radnika da ih koriste. Amazon i drugi online prodavači lijekova sada nude i znatne popuste na proizvode unutar korporativnih planova.

Odabir zdravstvenog plana mnogima je komplikovaniji nego projektovanje mosta, pa angažovanje konsultanta koji direktno radi sa zaposlenima — uključujući i upućivanje starijih radnika na Medicare ili na burze osiguranja — pomaže radnicima da donesu pametnije i isplativije odluke, a kompaniji da smanji svoje doprinose.

Najveća prepreka ovim strategijama nije nedostatak opcija, nego vrijeme, trud i resursi koje zahtijevaju. Zbog toga većina poslodavaca troškove jednostavno prebaci na radnike i nastavi dalje. Međutim, to nosi rizike: kad troškovi postanu previsoki, a zdravstveno osiguranje je jedna od najtraženijih pogodnosti, to može uticati i na privlačenje i na zadržavanje radnika. Tržište rada je tijesno, većina klijenata i dalje traga za talentiranim radnicima, a poslodavci koji ulažu u ove modele privlačniji su radnicima i dovode sebe u poziciju ne samo da bolje kontrolišu troškove, već i da rastu.